「会社を辞めたら、保険料が5倍に！？」その悩み、この記事がすべて解決します。

「フリーランスになった途端、市役所から届いた国民健康保険料の通知書を見て、目玉が飛び出そうになった…」 「結婚して旦那の扶養に入れるって聞いたけど、パートで稼ぎすぎるとダメなの？」 「転職する間の保険ってどうなるの？手続きを忘れたら、病院代が10割負担になるって本当？」

こんな不安や疑問を抱えて、検索窓に「国民健康保険 社会保険 違い」と打ち込んだ、そこのあなた。この記事は、まさにそんなあなたのために書きました。

こんにちは！私はこれまで数多くの企業のコンテンツマーケティングを手がけ、自身の経験から独立・起業した、現役のSEOブログライターです。何を隠そう、私自身も会社員からフリーランスになった時、社会保険から国民健康保険に切り替わり、その保険料の高さに愕然とした一人です。給与明細から天引きされていた頃は「会社が半分も負担してくれていた」なんて、知りもしませんでした。

この記事では、単に制度の違いを説明するだけではありません。

• 「なぜ、あなたは今その保険に入っているのか？」という根本的な仕組み
• 保険料がどうやって決まり、どうすれば安くできるのかという「お金」のリアルな話
• 病気や出産など、いざという時に頼れる保障の「知られざる格差」
• 多くの人がやりがちな「手続きの失敗談」と、プロが教える「最適な選択肢」

など、あなたが本当に知りたい情報を、具体的なエピソードやSNSでのリアルな声を交えながら、どこよりも分かりやすく解説していきます。この記事を読み終える頃には、あなたは「国民健康保険と社会保険の違い」を誰にでも説明できるレベルになり、今後のライフプランにおけるお金の不安がスッキリ解消されているはずです。

【結論】一目でわかる！国民健康保険と社会保険の決定的な違い

時間がないあなたのために、まずは結論からお伝えします。国民健康保険と社会保険の最も大きな違いは、以下の6つのポイントに集約されます。

いかがでしょうか？特に「保険料の負担」と「扶養の有無」、そして「休業時の保障」は、家計や万が一の備えに直結する非常に重要な違いです。

「なるほど、大枠は理解できたけど、もっと具体的に知りたい！」

そう思われた方は、ぜひこのまま読み進めてください。ここから、あなたの疑問や不安を一つひとつ、丁寧に解消していきます。

【大前提】実は選べない！あなたが入るべき保険が決まる仕組みとは？

「社会保険の方がお得そうだから、そっちに入りたいな」なんて思っていませんか？実は、原則として、私たちが入る公的医療保険は自分で自由に選ぶことができません。 日本に住むすべての人がいずれかの公的医療保険に加入することを義務付ける「国民皆保険制度」という仕組みがあるからです。

社会保険（社保）に入る人ってどんな人？

一般的に「社会保険」と呼ばれるものには、健康保険、厚生年金保険、介護保険、雇用保険、労災保険の5つが含まれますが、この記事では主に「健康保険」について解説します。

社会保険（健康保険）に加入するのは、主に会社員や公務員、そしてその扶言家族です。 法律で定められた事業所（株式会社などの法人や、常時5人以上の従業員がいる個人事業所など）で働く人は、本人の意思に関わらず、社会保険に加入する義務があります。

> 【創作エピソード】フリーランスになった友人の勘違い

> > 最近フリーランスになった友人A君から、「市役所で『社会保険に入れてください！』ってお願いしたんだけど、門前払いされたよ…」と嘆きの連絡がありました。彼は、会社員時代の社会保険の方が保険料も安く、保障も手厚いことを知り、何とか継続できないかと考えたようです。しかし、会社を辞めて個人事業主になった時点で、彼は社会保険の加入資格を失っているのです。この「選べない」という大前提を知らないと、A君のように恥ずかしい思いをしてしまうかもしれません。

国民健康保険（国保）に入る人ってどんな人？

一方、国民健康保険に加入するのは、社会保険の対象にならないすべての人です。 具体的には、以下のような方々が挙げられます。

• 自営業者、フリーランス、個人事業主
• 農業や漁業に従事している人
• 退職して無職になった人
• パートやアルバイトで、職場の社会保険の加入条件を満たさない人
• 学生

つまり、国保は日本の公的医療保険制度のセーフティネット的な役割を担っていると言えるでしょう。

運営元が違うから、サービスも違う

この二つの保険は、運営している組織（保険者）も異なります。

• 社会保険: 全国健康保険協会（協会けんぽ）や、大企業が独自に設立している「健康保険組合」などが運営しています。
• 国民健康保険: 主に市区町村が運営しています。 また、医師や建設業など、特定の業種の人たちが集まって作る「国民健康保険組合（国保組合）」という形態もあります。

運営元が違うということは、提供されるサービスや保険料率にも違いが出てくる、という点を覚えておいてください。特に、大企業の「健康保険組合」は、独自の福利厚生サービス（保養所の利用割引や、手厚い付加給付など）を提供している場合があります。

【一番気になるお金の話】保険料はどっちが高い？計算方法と負担割合の衝撃的な違い

多くの人が最も知りたいのは、やはり「保険料」の話でしょう。「国民健康保険と社会保険の違い」で、家計に最も大きなインパクトを与えるのが、この保険料の計算方法と負担割合です。

社会保険（社保）の保険料：「給料」ベースで決まり、会社が半分負担！

社会保険の保険料は、あなたの「給料」を基に計算されます。具体的には、毎年4月〜6月の給料の平均額などから「標準報酬月額」というものが決められ、その金額に保険料率を掛けて算出されます。

【社会保険の保険料計算式】
標準報酬月額 × 健康保険料率 ＝ 健康保険料

そして、ここが最大のポイントですが、算出された保険料は、会社とあなた自身で半分ずつ負担（労使折半）します。 例えば、あなたの健康保険料が月額3万円だった場合、給料から天引きされるのは1万5千円で、残りの1万5千円は会社が負担してくれているのです。

> 【SNSの声】

> > > 「会社辞めて国保になったけど、請求額見てマジでビビった。今まで会社が半分払ってくれてたとか、神すぎたんだな…ありがたみが身に染みる。」 > > > 「給与明細の控除額を見て毎月ため息ついてたけど、あれは自分のためであり、会社も同額を払ってくれてると思うと、少しは納得できる…かも。」

この「労使折半」という仕組みは、会社員であることの非常に大きなメリットと言えるでしょう。

国民健康保険（国保）の保険料：「所得」と「世帯人数」ベースで、全額自己負担！

一方、国民健康保険の保険料は、計算方法が全く異なります。そして、何よりも厳しいのが「全額自己負担」であるという点です。

国保の保険料は、主に以下の4つの要素を組み合わせて計算され、その料率や計算方法はお住まいの市区町村によって大きく異なります。

1. . 所得割: 前年の所得に応じて計算される部分。
2. . 均等割: 世帯の加入者数に応じて計算される部分。
3. . 平等割（世帯割）: 一世帯あたりにかかる部分（採用していない自治体もあり）。
4. . 資産割: 固定資産税額に応じて計算される部分（採用していない自治体もあり）。

【国民健康保険の保険料（例）】
（所得割 ＋ 均等割 ＋ 平等割 ＋ 資産割）の合計

つまり、所得が高く、家族（加入者）が多ければ多いほど、保険料は高くなる傾向にあります。 これが、会社を辞めてフリーランスになった人が、最初の保険料請求額に驚愕する最大の理由です。会社員時代の収入を基に所得割が計算されるため、退職後で収入が不安定な時期に、高額な保険料を全額自己負担で支払わなければならないのです。

年収400万円のモデルケース比較（あくまで一例です）	社会保険（会社員）	国民健康保険（フリーランス）
前提条件	30歳・独身・東京都在住・協会けんぽ	30歳・独身・東京都新宿区在住
保険料（年間概算）	約20万円（自己負担分）	約40万円
ポイント	会社が約20万円を負担してくれている	全額が自己負担となる

※上記は簡略化したシミュレーションであり、実際の金額は所得控除や自治体の料率によって変動します。

【プロの視点】国保の保険料を少しでも安くする方法

絶望的な気持ちになったフリーランス志望の方、安心してください。国民健康保険料の負担を軽減するための制度も存在します。

• 減免制度: 倒産・解雇など非自発的な理由で失業した場合や、災害、所得の大幅な減少など、特別な事情がある場合に、申請によって保険料が減額または免除される制度です。 条件は自治体によって異なるため、まずは役所の窓口で相談してみましょう。
• 確定申告をしっかり行う: 国保の保険料は前年の所得を基に計算されます。青色申告特別控除などを活用して課税所得を抑えることが、翌年の保険料を抑えることにも繋がります。また、支払った国民健康保険料は「社会保険料控除」として全額所得から控除できるため、節税効果があります。

【家族がいる人は必見】「扶養」という最強のセーフティネットは社会保険だけの特権！

「国民健康保険と社会保険の違い」において、お金の次に重要なのが「扶養」の概念です。この違いを知っているか知らないかで、家族全体の保険料負担が数十万円単位で変わることもあります。

社会保険の「扶養」とは？驚くべきそのメリット

社会保険には「扶養」という制度があります。 これは、社会保険に加入している人（被保険者）に生計を維持されている家族（被扶養者）は、追加の保険料を支払うことなく、被保険者と同じ健康保険に加入できるという、非常にお得な仕組みです。

例えば、会社員の夫、専業主婦の妻、子供2人の4人家族の場合、夫の給料から天引きされる健康保険料だけで、家族4人全員が保険証を持ち、医療を受けることができます。妻や子供たちの分の保険料を追加で支払う必要はありません。

【被扶養者になれる主な条件】

• 被保険者の配偶者、子、孫、兄弟姉妹、父母などであること。
• 主として被保険者の収入によって生計を維持していること。
• 年収が130万円未満であること（60歳以上や障害者の場合は180万円未満）。

この「130万円の壁」という言葉を聞いたことがある方も多いでしょう。 パートで働く主婦（夫）が、年収が130万円を超えないように勤務時間を調整するのは、この社会保険の扶養から外れてしまうのを避けるためなのです。

国民健康保険には「扶養」がない！

衝撃的な事実ですが、国民健康保険には「扶養」という概念が一切ありません。

国保では、世帯の一人ひとりが被保険者（加入者）となります。 つまり、収入のない専業主婦（夫）や子供であっても、加入者としてカウントされ、その人数分の「均等割」保険料がかかります。

> 【創作失敗談】「130万円の壁」を甘く見ていたパート主婦の悲劇

> > 私の知人、佐藤さん（仮名）は、夫の扶養に入りながらパート勤務をしていました。ある年、つい働きすぎてしまい、年収が132万円になってしまいました。たった2万円のオーバーです。 > > その結果、彼女は夫の社会保険の扶養から外れ、自分で国民健康保険に加入し、国民年金も支払うことになりました。その年間負担額は、なんと約30万円。たった2万円多く稼いだために、手取りが大幅に減ってしまうという「働き損」の状態に陥ってしまったのです。「あの時、シフトを1回断っておけば…」と、今でも後悔しているそうです。

このように、家族構成によっては、社会保険の「扶養」の恩恵は絶大です。逆に、自営業者の世帯では、家族が増えるほど保険料負担が重くなるという現実があります。

【病気やケガで働けなくなったら？】実はこんなに違う！保障（給付）内容の知られざる格差

普段、健康な時にはあまり意識しませんが、いざという時に受けられる保障（給付）内容にも、国民健康保険と社会保険には見過ごせない違いがあります。

どちらの保険でも受けられる基本的な保障

まず、共通している基本的な保障から見ていきましょう。

• 療養の給付（医療費の自己負担割合）: 病院の窓口で保険証を提示すれば、医療費の自己負担が原則3割（年齢や所得による）になるのは、どちらの保険も同じです。
• 高額療養費制度: 1か月の医療費の自己負担額が上限額を超えた場合に、その超えた分が払い戻される制度です。これも両方の保険に備わっています。

社会保険にしかない！手厚すぎる「所得保障」

問題は、ここからです。社会保険には、病気やケガ、出産などで働けなくなった際の「生活を守るための所得保障」が備わっていますが、国民健康保険には原則としてそれがありません。

① 傷病手当金

業務外の病気やケガが原因で会社を休み、給料が支払われない場合に、生活を保障するために支給されるお金です。 連続して3日間休んだ後、4日目から最長で1年6ヶ月間、給料のおおよそ3分の2が支給されます。フリーランスにはない、会社員ならではの心強いセーフティネットです。

② 出産手当金

女性が出産のために会社を休み、その間に給料が支払われない場合に支給されるお金です。産前42日〜産後56日の範囲で、休んだ日数分、給料のおおよそ3分の2が支給されます。

> 【SNSの声】

> > > 「フリーランスで妊娠中。体調悪くても仕事休めないの辛すぎる。会社員の友達は出産手当金もらえるし、傷病手当金もあるって聞いて、正直めちゃくちゃ羨ましい…。」 > > > 「去年、病気で2ヶ月入院したけど、傷病手当金があったから治療に専念できた。もし国保だったらと思うとゾッとする。社会保険のありがたみを実感した。」

国民健康保険には、この傷病手当金と出産手当金の制度が法律上は義務付けられていません。 そのため、ほとんどの市区町村では支給されません。（※一部、独自に制度を設けている国保組合や自治体も存在します。）

フリーランスや自営業者が病気やケガで働けなくなると、収入がゼロになるリスクと直接向き合わなければならないのです。この違いは、民間の医療保険や就業不能保険で備える必要性を考える上で、非常に重要なポイントとなります。

【プロの視点】健康保険組合の「付加給付」は要チェック！

さらに、社会保険の中でも大企業の健康保険組合に加入している場合、「付加給付」という独自の素晴らしい制度があるかもしれません。

これは、国の制度である高額療養費制度に加えて、組合が独自に自己負担額の上限をさらに低く設定してくれるものです。 例えば、高額療養費制度での自己負担上限額が約8万円だとしても、組合の付加給付によって「自己負担は2万5,000円まででOK」といった形になります。

自分が加入している健康保険組合のウェブサイトやパンフレットを確認し、「付加給付」の制度があるかどうか、一度チェックしてみることを強くお勧めします。これは、知る人ぞ知る、社会保険の隠れたメリットなのです。

【転職・退職時の重要知識】保険の空白期間はNG！「任意継続」という賢い選択肢

会社を辞めて転職したり、独立したりする際には、健康保険の切り替え手続きが必ず発生します。この手続きを怠ると、「無保険」状態になり、その間に病院にかかると医療費を全額（10割）自己負担しなければならなくなるため、絶対に避けなければなりません。

会社を退職した後の健康保険の選択肢は、大きく分けて3つあります。

1. . 国民健康保険に加入する
2. . 今までの社会保険を「任意継続」する
3. . 家族の社会保険の「扶養」に入る

ここでは、多くの人が迷う「国民健康保険」と「任意継続」のどちらを選ぶべきかについて、プロの視点で解説します。

「任意継続」ってどんな制度？

任意継続とは、退職後も最大2年間、会社員時代に加入していた健康保険に継続して加入できる制度のことです。

【任意継続の主な条件】

• 退職日までに継続して2ヶ月以上の被保険者期間があること。
• 退職日の翌日から20日以内に手続きをすること。

この「20日以内」という期限は非常に厳格で、1日でも過ぎると申請できなくなるため注意が必要です。

任意継続 vs 国民健康保険 どっちがお得？

任意継続の最大の注意点は、これまで会社が半分負担してくれていた保険料も全額自己負担になることです。 「じゃあ、国保と同じじゃないか」と思うかもしれませんが、そう単純ではありません。どちらがお得になるかは、あなたの「退職前の収入」と「家族構成」によって大きく変わります。

比較項目	任意継続	国民健康保険
保険料の計算基礎	退職時の標準報酬月額（上限あり）	前年の所得
保険料の負担	全額自己負担	全額自己負担
扶養家族	扶養制度を引き続き利用可能（追加保険料なし）	扶養制度なし（人数分の保険料がかかる）
メリット	・扶養家族が多いほどお得になりやすい ・退職前の収入が高い人ほど、国保より安くなる可能性がある ・健康保険組合独自の付加給付などを引き続き利用できる	・退職後に収入が大幅に減る場合、翌年度の保険料が安くなる ・所得が低い場合や失業した場合の減免制度がある
デメリット	・保険料は2年間原則変わらない ・傷病手当金・出産手当金は対象外（継続給付を除く）	・扶養家族がいると保険料が高額になりがち ・前年の所得が高いと初年度の保険料が非常に高くなる

> 【プロならこう判断する！】

>

> * 扶養家族がいる人 → ほぼ「任意継続」がお得！

> 国保には扶養制度がないため、配偶者やお子さんがいる場合、任意継続を選んだ方が世帯全体の保険料を大幅に抑えられるケースがほとんどです。 >

> * 単身者で、退職前の収入が高かった人 → 「任意継続」がお得になる可能性が高い！

> 任意継続の保険料計算の基になる標準報酬月額には上限が設定されていますが、国保の所得割には上限が高い（またはない）場合があります。そのため、高所得者だった人ほど任意継続の方が有利になりやすいです。 >

> * 単身者で、退職後の収入が大幅に減る見込みの人 → 「国民健康保険」の方がお得になる可能性も！

> 退職した年の翌年は、国保の保険料が前年の高い所得を基に計算されるため高額になりますが、その翌々年からは減少した所得に応じて保険料も安くなります。 任意継続は2年間保険料が変わらないため、長期的に見ると国保の方が安くなる場合があります。 >

> 最終的な判断をする前に、必ずお住まいの市区町村の役所で「国民健康保険料の見積もり」をもらい、会社の健康保険組合に「任意継続した場合の保険料」を確認して、両者を具体的に比較検討しましょう。

【フリーランス・個人事業主向け】国保だけじゃない！「国保組合」という選択肢

最後に、特定の職業のフリーランスや個人事業主の方々にとって、非常に有利な選択肢となる可能性のある「国民健康保険組合（国保組合）」について触れておきます。

これは、同じ業種の個人事業主などが集まって設立・運営している健康保険です。

【代表的な国保組合】

• 文芸美術国民健康保険組合: デザイナー、イラストレーター、作家、音楽家など
• 建設国保: 建設業に従事する職人など
• 医師国保: 開業医など

これらの国保組合の最大のメリットは、保険料が所得に関わらず、組合員の区分（年齢など）によって一律であるケースが多いことです。 所得が高い人にとっては、市区町村の国保に加入するよりも保険料を大幅に抑えられる可能性があります。

ただし、加入するにはそれぞれの組合が定める業種であることの証明や、関連団体への加盟など、厳しい審査基準が設けられています。ご自身の職業が該当しそうな場合は、一度調べてみる価値は十分にあるでしょう。

まとめ

ここまで、「国民健康保険と社会保険の違い」について、様々な角度から徹底的に解説してきました。非常に長い記事でしたが、最後までお読みいただきありがとうございます。最後に、この記事の重要なポイントをまとめます。

• 入る保険は選べない: 会社員なら社会保険、自営業者などは国民健康保険と、立場によって加入する保険は自動的に決まります。
• お金の負担が全く違う: 社会保険は会社が保険料を半分負担してくれますが、国民健康保険は全額自己負担です。計算方法も異なり、一般的に国保の方が高額になりがちです。
• 「扶養」は社会保険だけの特権: 社会保険なら家族の保険料は追加負担なしですが、国保は人数分かかります。家族がいる人にとっては非常に大きな違いです。
• いざという時の保障に差がある: 病気や出産で働けなくなった時の「傷病手当金」「出産手当金」は、社会保険にしかない手厚い保障です。
• 退職時は「任意継続」も検討を: 会社を辞める際は、国保への切り替えだけでなく、社会保険を2年間継続できる「任意継続」も選択肢に入れ、保険料を必ず比較しましょう。

健康保険は、私たちの生活に密接に関わる、いわば「命のセーフティネット」です。その仕組みを正しく理解することは、自分と家族の将来を守ることに直結します。この記事が、あなたの保険に関する不安や疑問を解消し、より豊かで安心した毎日を送るための一助となれば、これほど嬉しいことはありません。

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