「いつか」のために「今」できること。地震保険と防災グッズ、本当に必要な備えとは？

「南海トラフ巨大地震」「首都直下地震」…ニュースで聞くたびに、ドキッとしませんか？ 日本に住んでいる以上、地震は決して他人事ではありません。

「でも、具体的に何をすればいいのか分からない…」 「地震保険って、なんだか難しくて保険料も高そう…」 「防災グッズって、セットを買っておけば安心でしょ？」

もし、あなたが一つでもこう感じているなら、この記事はきっとお役に立てるはずです。

こんにちは！私は防災コンサルタントとして、これまで多くのご家庭の防災対策をお手伝いしてきました。その中で気づいたのは、多くの方が地震保険と防災グッズ選びで、知らず知らずのうちに損をしていたり、的外れな備えをしてしまっているという事実です。

この記事では、そんな「もったいない」をなくすため、プロの視点から「地震保険と防災グッズ選びの基礎知識」を、どこよりも分かりやすく、そして実践的に解説していきます。読み終わる頃には、あなたと大切な家族を守るための「最適解」が、具体的にイメージできるようになっているはずです。

結論：地震保険は「生活再建の元手」、防災グッズは「3段階の備え」が最強の組み合わせ！

忙しいあなたのために、まず結論からお伝えします。

地震保険は、「お守り」ではなく「被災後の生活を立て直すための元手」です。 持ち家か賃貸か、そして貯蓄額などを考慮し、割引制度を最大限に活用して賢く加入するのが正解です。火災保険だけでは、地震が原因の火災や損壊は補償されないことを覚えておいてください。

防災グッズは、「0次の備え（普段持ち歩く）」「1次の備え（非常用持ち出し袋）」「2次の備え（在宅避難用の備蓄）」という3段階で考えるのが鉄則です。 家族構成や住んでいる環境に合わせて中身をカスタマイズすることで、本当に「使える」備えが完成します。

この2つの備えは、いわば車の両輪。どちらが欠けても、万が一の時にあなたと家族の生活を守り切ることはできません。この記事で、その両輪をしっかりと、そして賢く手に入れるための基礎知識を身につけていきましょう。

【第1部】9割が知らない地震保険の真実！「高い・使えない」は大きな誤解だった

「地震保険って、保険料が高い割に、全壊しないと保険金がおりないんでしょ？」 これは、私が相談を受ける中で最もよく聞く「誤解」です。実は、地震保険の仕組みを正しく理解すれば、決してそんなことはありません。むしろ、知らないことで損をしているケースが非常に多いのです。

火災保険だけでは絶対ダメ！地震による火災が補償されない衝撃の事実

まず、絶対に知っておいてほしい大原則があります。それは、「地震・噴火またはこれらによる津波を原因とする損害は、火災保険では補償されない」ということです。

「え、地震のせいで火事になっても、火災保険はおりないの！？」

はい、その通りなんです。地震で自宅から出火した場合も、近隣の火災が燃え移ってきた場合（延焼）も、原因が地震であれば火災保険の対象外となります。

> 【SNSの声（創作）】

>

> 田中さん（30代・会社員）

>

> 「この前、保険の担当者から聞いてビックリしたんだけど、地震で起きた火事は火災保険じゃカバーされないんだって…。ずっと火災保険入ってるから安心だと思ってた。地震保険、真剣に考えなきゃ…

地震保険 #火災保険」

この事実を知らずに「火災保険に入っているから大丈夫」と思い込んでいると、万が一の際に再建の目処が立たず、途方に暮れてしまう可能性があります。地震保険は、この致命的なギャップを埋めるために不可欠な存在なのです。

「保険料が高い…」はウソ？意外と知らない割引制度を使いこなそう！

「でも、やっぱり地震保険は保険料が高いイメージが…」

確かに、火災保険に上乗せで加入するため、負担が増えるのは事実です。 しかし、地震保険には様々な割引制度があり、これらを活用することで保険料を大幅に抑えることが可能です。

地震保険の主な割引制度

※注：これらの割引は重複して適用することはできません。

例えば、1981年6月1日以降に建てられた比較的新しい家であれば、それだけで10%の「建築年割引」が適用される可能性があります。さらに耐震性能の高い住宅であれば、最大で50%もの割引が受けられるのです。

> 【プロならこうする！ワンポイントアドバイス】

> > 「自分が住んでいる家がどの割引に該当するかわからない…」という方は、まず建築確認書や住宅性能評価書といった書類を探してみてください。もし見つからなければ、住宅を建てたハウスメーカーや不動産会社に問い合わせてみましょう。少しの手間で、年間の保険料が数万円単位で変わることも珍しくありませんよ。

【プロの視点】持ち家vs賃貸、家族構成別・本当に必要な補償額シミュレーション

「じゃあ、うちの場合はいくらの保険に入ればいいの？」 地震保険の保険金額は、火災保険の保険金額の30%～50%の範囲内で設定するのがルールです。 例えば、火災保険の建物の保険金額が2,000万円なら、地震保険は600万円～1,000万円の範囲で設定できます。

では、具体的にどのくらいの金額が必要なのでしょうか？ここでは、いくつかのモデルケースで考えてみましょう。

ケース1：持ち家（戸建て）/ 30代夫婦＋子ども2人 / 住宅ローンあり

• 考えるべきリスク：建物の全壊・半壊、家財の損害、ローンの返済、当面の生活費
• プロの推奨プラン：建物・家財ともに上限の50%で設定。 ローンが残っている場合、家の損壊は家計に致命的なダメージを与えます。保険金をローンの繰り上げ返済や仮住まいの費用、生活再建の元手として活用することを考え、最大限の備えをしておくのが賢明です。

ケース2：賃貸マンション / 20代単身

• 考えるべきリスク：家財の損害、引っ越し費用
• プロの推奨プラン：家財保険に地震保険を付帯。 賃貸の場合、建物の心配は不要ですが、テレビや冷蔵庫、PCといった家財が一度に壊れるリスクはあります。買い直すとなると数十万円の出費になることも。貯蓄がまだ少ない若い世代こそ、少額の保険料で大きな安心を得られる家財の地震保険は有効です。

ケース3：持ち家（分譲マンション）/ 50代夫婦 / 子どもは独立

• 考えるべきリスク：共有部分の修繕費、家財の損害
• プロの推奨プラン：建物・家財ともに加入を検討。 マンションは戸建てに比べて倒壊リスクは低いとされますが、大規模修繕が必要になる可能性は十分にあります。 また、高層階ほど揺れが大きくなり、家具の転倒や家財の損害リスクが高まります。 老後の資金計画を崩さないためにも、備えておく価値は高いでしょう。

このように、ライフステージや住まいの状況によって、必要な備えは大きく異なります。「みんなが入っているから」ではなく、「自分たちの場合はどうか？」という視点で考えることが、地震保険と防災グッズ選びの基礎知識の第一歩です。

多くの人がやりがちな失敗談「全壊じゃないと保険金は出ない」という大誤解

「結局、家がぺしゃんこにならないと意味ないんでしょ？」

これもよくある誤解です。地震保険の損害認定は、「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の4区分に分かれており、最も軽い「一部損」でも保険金は支払われます。

例えば、地震で壁に大きな亀裂が入ったり、基礎部分が損傷したりした場合、「一部損」と認定され、保険金額の5%が支払われる可能性があります。保険金額が1,000万円なら50万円です。この50万円があれば、当面の生活費や修理費の一部に充てることができ、生活再建の大きな助けになります。

地震保険は、家を建て直すためだけのものではありません。被災後の生活を支えるための「当座の資金」を確保するという、非常に重要な役割を担っているのです。

【第2部】防災のプロはこう考える！「0次・1次・2次」の備えという新常識

さて、ここからはもう一つの柱である「防災グッズ」についてです。 「防災リュックは買ったから安心！」と思っている方、ちょっと待ってください。本当に必要な備えは、玄関に置かれたリュックだけではありません。防災のプロが提唱する最新の考え方、それが「0次・1次・2次の備え」です。

【0次の備え】カバンにこれだけは入れておけ！普段使いできる最強防災グッズ

「0次の備え」とは、普段からカバンに入れて持ち歩く、最小限の防災グッズのこと。 通勤・通学中や外出先で被災した際に、あなた自身を守るための「お守り」です。

> 【多くの人がやりがちな失敗談】

> > 「防災ポーチを作ったけど、重くて持ち歩かなくなった…」 > > これは非常によくある失敗です。0次の備えで最も重要なのは「継続性」。そのためには、普段使いできるアイテムを防災グッズとして意識的に選ぶのがコツです。

プロが選ぶ！普段使いできる「0次」の備えリスト

これらのアイテムなら、すでにカバンに入っているものも多いはずです。それを「これも防災グッズなんだ」と意識するだけで、あなたの防災意識は格段にアップします。

【1次の備え】命を守る「非常用持ち出し袋」、本当にそれで大丈夫？

「1次の備え」は、いわゆる非常用持ち出し袋（防災リュック）のこと。災害発生後、避難所などへ避難する際に持ち出す、命を守るための厳選アイテムです。

市販のセット品も便利ですが、中身をよく確認せずに買ってしまうと、「自分には不要なもの」や「品質の低いもの」が入っていることも。政府や自治体が推奨するリストを参考に、自分と家族に必要なものを一つずつ揃えていくのが理想です。

【基本】非常用持ち出し袋チェックリスト

> 【プロならこうする！ワンポイントアドバイス】

> > リュックの重さは、男性なら15kg、女性なら10kgが避難の妨げにならない目安です。 欲張って詰め込みすぎると、いざという時に動けなくなってしまいます。実際に背負ってみて、無理なく歩ける重さかどうかを必ず確認しましょう。また、水などの重いものはリュックの下の方、かつ背中に近い位置に入れると、バランスが取りやすくなりますよ。

【2次の備え】在宅避難を乗り切るための備蓄「ローリングストック法」

「2次の備え」とは、自宅で避難生活を送る（在宅避難）ための備蓄のことです。災害発生後、必ずしも全員が避難所に行くわけではありません。自宅の安全が確保できれば、住み慣れた家で過ごす方が心身の負担は少ない場合も多いのです。

ここで重要になるのが「ローリングストック」という考え方。 これは、特別な非常食をしまい込むのではなく、普段から食べている缶詰やレトルト食品、カップ麺などを少し多めに買っておき、古いものから消費し、食べた分だけ買い足していく方法です。

ローリングストックのメリット

• 賞味期限切れの心配がない：常に新しいものが補充されるため、いざという時に食べられないという事態を防げます。
• 普段の味で安心できる：災害時のストレス下で、食べ慣れない非常食を食べるのは辛いもの。普段の食事が、心の安定につながります。
• 経済的で始めやすい：高価な非常食セットを買う必要がなく、いつもの買い物の延長で実践できます。

備蓄の目安は、最低でも3日分、できれば1週間分と言われています。

【基本】在宅避難用備蓄リスト

> 【SNSの声（創作）】

>

> 佐藤さん（40代・主婦）

>

> 「うち、ローリングストック始めてから防災がすごく楽になった！前は防災リュックの奥で乾パンがカピカピになってたけど（笑）、今は普段食べるサバ缶とかパスタを多めにストックしてるだけ。これなら無理なく続けられる♪

防災 #ローリングストック」

【第3部】「みんなと同じ」は危険！家族構成・住環境別カスタマイズ術

地震保険と防災グッズ選びの基礎知識で最も大切なのは、「自分ごと化」です。家族構成や住んでいる場所が違えば、必要な備えも当然変わってきます。「とりあえずセット品を買っておけばOK」という考えは、非常に危険です。

【赤ちゃん・子どもがいる家庭】アレルギー対応食、液体ミルクは必須！

小さな命を守るためには、大人だけの準備では不十分です。

赤ちゃん・子ども向け追加アイテムリスト

> 【体験談（創作）】

> > 以前、防災セミナーでお会いしたママさんの話です。「東日本大震災の時、避難所で子どものアレルギー対応食が手に入らず、本当に困りました。幸い、親戚がすぐに届けてくれましたが、もしものために自分で備えておくことの重要性を痛感しました」と涙ながらに語っていました。この話を聞いて、私はアレルギー対応の備蓄の重要性を再認識させられました。

【高齢者がいる家庭】常備薬、「いつもの」を忘れずに

高齢者の方にとって、災害時の環境変化は心身に大きな負担となります。普段の生活になるべく近い環境を維持できるよう、特別な配慮が必要です。

高齢者向け追加アイテムリスト

【ペットと暮らす家庭】「同行避難」は当たり前！ペット用の備えも万全に

今やペットは大切な家族の一員。災害時も一緒に避難する「同行避難」が原則です。 しかし、避難所ですべての人がペット好きとは限りません。周りへの配慮を忘れず、飼い主が責任をもって備える必要があります。

ペット向け追加アイテムリスト

> 【意外な発見！】

> > 猫を飼っている方にぜひおすすめしたいのが「洗濯ネット」。興奮してパニックになった猫でも、洗濯ネットに入れると不思議と落ち着くことが多いんです。そのままキャリーバッグに入れれば、脱走の心配も減ります。獣医さんに連れて行くときにも使えるので、ぜひ試してみてください。

【マンションvs戸建て】備えるべきグッズはこんなに違う！

住んでいるのがマンションか戸建てかによっても、注意すべき点や備えるべきものが変わってきます。

マンションで特に注意すべき点

• エレベーターの停止：高層階の住民は「高層階難民」になる可能性があります。 階段での上り下りを想定し、持ち出し袋は軽量化が必須。また、在宅避難用の備蓄は戸建て以上に重要になります。
• 断水：多くのマンションは、電気で水を汲み上げる給水方式のため、停電すると断水します。 飲料水だけでなく、トイレを流すための生活用水の備蓄（ポリタンクや浴槽へのため置き）が欠かせません。
• 揺れの特性：高層階ほど揺れが大きく長く続く傾向があります。 家具の転倒・落下防止対策は、戸建て以上に徹底する必要があります。

戸建てで特に注意すべき点

• 建物の倒壊・損傷：耐震基準を満たしているか確認し、必要であれば耐震補強を行いましょう。
• ガラスの飛散：大きな窓がある家は、ガラス飛散防止フィルムを貼ることで、室内の安全性が格段に向上します。
• 周辺環境のリスク：ハザードマップを確認し、浸水や土砂災害のリスクがある場合は、土のうや止水板などの準備も検討しましょう。

【第4部】プロはこう買う！防災グッズ購入の失敗談と賢い使い分け術

必要なものが分かったら、いよいよ購入です。しかし、ここにも思わぬ落とし穴が…。賢く、そして無駄なく揃えるためのプロの裏ワザをお教えします。

失敗談「セット品を買ったけど、中身が使えないものだらけ…」

「とりあえず、これを買っておけば安心！」と、ネットで人気の防災グッズセットをポチり。届いたリュックを開けてみると…。

「このラジオ、AMしか聞けないじゃん…」 「絆創膏が3枚だけ？少なすぎ！」 「賞味期限が1年しかない非常食ってどうなの…」

これは、防災グッズ選びで最もありがちな失敗パターンです。セット品は手軽で便利な反面、中身が画一的で、自分の家族構成やニーズに合っていないことが多々あります。また、コストを抑えるために、個々のアイテムの品質が低い場合も。

セット品を購入する場合は、必ず中身のリストを詳細にチェックし、自分に不要なものや、より品質の高いものに買い替えたいアイテムを洗い出しましょう。その上で、基本セットとして購入し、中身を自分流にカスタマイズしていくという使い方が賢明です。

プロはこうする！100均、ホームセンター、無印良品、ネット通販の上手な使い分け術

防災グッズは、すべてを一つの場所で揃える必要はありません。それぞれの店の得意分野を活かして、賢く使い分けるのがプロのやり方です。

お店別・おすすめアイテムと使い分けのポイント

> 【SNSの声（創作）】

>

> きむらさん（20代・一人暮らし）

>

> 「防災グッズ、無印と100均でほとんど揃えた！無印の『頑丈収納ボックス』に備蓄入れて、普段はスツールにしてる。中身のウェットティッシュとか小物はダイソー。オシャレだし無理なく備えられて最高！

無印防災 #100均防災」

意外な発見！アウトドアグッズが防災に最強な理由

防災グッズを揃えようと意気込むと、つい「防災専用品」ばかりに目が行きがちです。しかし、防災のプロたちがこぞって活用しているのが、実はアウトドア・キャンプ用品なのです。

過酷な自然環境で使うことを前提に作られたアウトドアグッズは、機能性、耐久性、携帯性のすべてにおいて、防災グッズとして非常に高いポテンシャルを秘めています。

防災に役立つ最強アウトドアグッズ

これらのグッズは、普段はキャンプやレジャーで楽しみ、いざという時には防災用品として活躍する「フェーズフリー」なアイテムです。趣味と実益を兼ねて、少しずつ揃えていくのもおすすめです。

まとめ：備えとは「未来の自分への最高の贈り物」である

これまで、「地震保険と防災グッズ選びの基礎知識」について、様々な角度から解説してきました。最後に、この記事の最も重要なポイントを振り返りましょう。

• 地震保険は「被災後の生活再建の元手」。火災保険ではカバーできない地震のリスクを正しく理解し、割引制度や自分のライフステージに合わせて賢く加入することが重要です。
• 防災グッズは「0次・1次・2次」の3段階で備えるのが新常識。いつものカバンに入れる「0次」、避難用の「1次」、在宅避難用の「2次」と、シチュエーションを分けて考えることで、無駄なく実践的な備えができます。
• 「自分ごと化」こそが防災の核心。家族構成、住環境、そしてライフスタイルに合わせて、保険もグッズもカスタマイズすることが、あなたと大切な人を守る最適解に繋がります。

防災は、決して特別なことではありません。「いつか来るかもしれない災害」に怯えて暮らすのではなく、「いつ来ても大丈夫」という安心感を手に入れるための、未来の自分と家族への最高の贈り物です。

この記事を読んで、「なるほど！」と思ったことを、ぜひ今日一つでも行動に移してみてください。保険証券の内容を確認する、カバンにモバイルバッテリーを入れる、帰りにスーパーで水を一本多く買ってみる。その小さな一歩が、間違いなくあなたの未来を変える大きな力になります。

雑談力向上委員会

編集部